Kui taotlete pangast kinnisvara ostmiseks laenu ja saate negatiivse vastuse, pole see kindlasti meeldiv, kuid see ei tähenda, et peaksite kodu ostmise plaanist loobuma. Pank ei tea teist kõike ja väga sageli tehakse otsus subjektiivsete tegurite põhjal, mida laenutaotleja saab mõjutada.
Pank vaatab alati laenutaotleja krediidiajalugu ning kui see ei ole puhas, on vastus laenutaotlusele tavaliselt negatiivne. Mis rikub täpsemalt krediidiajaloo ja kuidas olukorda parandada?
Tähtajaks tasumata maksed
Levinuim kodulaenust keeldumise põhjus on halb krediidivõime. Kui potentsiaalse laenuvõtja krediidiajaloos esineb laenu- või kommunaalmaksete hilinemist, võib finantsasutus pidada laenutaotlejat ebausaldusväärseks ja keelduda täiendavate riskide võtmisest. Kui pank siiski nõustub laenu andma, siis suurema intressiga.
Suur krediidikoormus
Pangad lähtuvad sellest, et potentsiaalne laenuvõtja peaks suutma regulaarselt laenu tagasimakseid teha – tema sissetuleku ja kulude tasakaal on väga oluline. Kui laenuvõtjal on aktiivsed laenud, mille igakuised tagasimaksed on jätavad kätte liiga vähe raha, siis võiks ta olla valmis selleks, et pank keeldub laenu andmast. Laenuvõimalustest ülevaate saamiseks tuleks välja selgitada oma krediidipotentsiaal, pöördudes kas otse panga krediidiosakonna poole või kasutades panga veebilehel olevat laenukalkulaatorit.
Probleemi lahenduseks võiks olla väikeste laenude tagasimaksmine.
Laenuvõtja on kellegi teise laenu käendaja
Olukord, kus potentsiaalne laenuvõtja on kellegi teise laenu käendaja või kaaslaenaja, on sarnane eelpool kirjeldatuga. Kuigi teie ei pea teise inimese laenu tagasi maksma, võetakse seda kui rahalist kohustust: kui laenuvõtja ei suuda laenu tagasi maksta, peab seda tegema käendaja.
Olukorra parandamiseks soovitavad eksperdid võimalusel laenu refinantseerida, et saada käendaja või kaaslaenaja staatusest vabaks.
Väikelaenude võtmine minevikus
Pangad suhtuvad krediidiajaloos näha olevatesse kiirlaenudesse äärmiselt negatiivselt. Kiirlaene võetakse enne palgapäeva või rasketes eluolukordades, kui raha on vaja kiiresti ja lühikeseks ajaks. Panga jaoks on see rahalise maksejõuetuse näitaja. Kui sa ei suuda rahuldada oma igapäevaseid rahalisi vajadusi, siis miks peaks pank uskuma, et saad hakkama suurema finantskoormusega?
Siit soovitus: makske tagasi kõik väikelaenud ja kui sellest ei piisa, oodake, kuni laenutähtajad ei mängi enam panga jaoks rolli. Ja mitte mingil juhul ärge võtke uusi väikelaene!
Tasumata trahvid või muud juriidilised kohustused
Laenuandmisest keeldumise põhjuseks võib olla ka trahvide, elatisvõlgnevuste või täitemenetluse olemasolu. Jällegi, kui te ei täida oma praeguseid rahalisi kohustusi, siis miks peaks pank uskuma, et käitute järgmisega kohusetundlikult?
Probleemi lahendamiseks tuleks enne kodulaenu taotlemist tasuda võlad ja täita kõik olemasolevad kohustused.
Ebapiisav sissetulek
Ebapiisav sissetulek on üks levinumaid kodulaenust keeldumise põhjuseid. Tulu ja kulu tasakaal on väga oluline: igakuised laenumaksed ei tohiks olla rohkem kui 45% sissetulekust. Sissetulekute hindamiseks on igal pangal aga oma võimalused, mõnes võib see näitaja tõusta kuni 80%-ni, olenevalt kliendi kuusissetulekust.
Probleemi lahendamiseks on mitu võimalust. Kui teil on oma ettevõte, siis on üks võimalus näidata suuremat tulu, makstes endale aasta jooksul enne laenutaotlemist rohkem dividende. Teine võimalus on võtta juurde osalise tööajaga töö. Võite proovida muuta ka hüpoteeklaenu andmeid: vähendage summat, suurendage tähtaega ja sissemakset. Samuti võib see aidata meelitada laenu võtma kaaslaenajat.
Ebatäpse teabe esitamine
Hüpoteeklaenu taotlemisel esitatav teave peab olema ajakohane ja usaldusväärne. Ärge luisake sissetulekute ja ametliku töökoha olemasolu kohta – pangal on kerge neid andmeid kontrollida.
Klient käitub kahtlaselt või ebaadekvaatselt
Laenu andmisel ei hinnata mitte ainult dokumente, vaid ka laenuvõtja isikut. Pangatöötaja esitab kliendile tema laenukõlblikkuse hindamiseks hulga küsimusi ning paneb tähele ka seda, kui avaldust vormistav potentsiaalne laenuvõtja on alkoholi- või narkojoobes, järgib kolmandate isikute juhiseid või käitub ebaadekvaatselt.
Objekt ei vasta panga nõuetele
Pank võib teha eitava otsuse, kui kinnisvara ei vasta panga nõuetele, näiteks kui on tehtud ebaseaduslikke ümberehitusi. Erinevate elamispindade puhul võib aga panga otsus erineda: sageli annab pank laenu ehitusjärgus või vastvalminud kinnisvara jaoks, isegi kui registreerimisega on probleeme.
Laenutaotleja tööandja võlad
Kui töötate ettevõttes, mis on riigile võlgu, siis olge valmis pangale selgitama, miks olete kindel, et ettevõtte pankroti väljakuulutamise korral jäävad teie tulud endiseks.
Probleemi lahendamiseks peate võib-olla töökohta vahetama.
Krediidiajaloo puudumine
Negatiivse otsuse põhjuseks võib olla ka krediidiajaloo puudumine. Kui te ei ole võtnud ega tagasi maksnud ühtki laenu, võib see tekitada pangas küsimusi. Tõsi, see on meie riigis harva takistuseks – peaasi, et teie sissetulekute suurus vastaks panga nõuetele.
Kokkuvõtlik soovitus: küsige teavet kõigist võimalikest pankadest! Igal pangal on laenuvõtjate hindamiseks oma kriteeriumid, lisaks võib rolli mängida finantsettevõtte hetkepoliitika. Seetõttu tasub avaldus esitada korraga mitmele pangale. Proovige ka endale välja kaubelda soodsam intress – sellega tulevad pangad klientidele tihti vastu. Olge julged ja küsige!
