Kodulaenuturul on hetkel ebatavaline olukord: nii euribor kui ka panga marginaalid on madalad. Mida aga toob 2025. aasta ning mida tasub kodulaenu võttes silmas pidada, räägib Citadele panga Eesti jaepanganduse juht.
“2024. aasta oli päris kindlasti refinantseerimiste aasta,“ ütles Citadele panga Eesti jaepanganduse juht Marina Hakiainen. “Kuna Euroopa Keskpank (EKP) on alates 2024. aasta juunikuust samm-sammult baasintressimäärasid alandanud, on langenud ka euribor, millega on Eestis seotud enamik eluasemelaenudest. Inimesed proovisid maksimeerida kasu ning refinantseerides ka pangamarginaali madalamaks saada.” Sellest ajendatuna keskendusid ka pangad rohkem refinantseerimise pakkumisele. “Nägime 2024. aastal mitmeid soodsaid kodulaenu ja refinantseerimiskampaaniaid: pangad kompenseerisid näiteks lepingutasusid ja hindamisakte või pakkusid mõneks ajaks madalamat marginaali. Samuti tuli jõuliselt mängu energiatõhusale kinnisvarale mõeldud roheline kodulaen, millele pakuti samuti väga häid tingimusi,” ütles Hakiainen.
Eelmise aasta alguseks kõrgeks kasvanud euribori tõttu langetasid 2024. aastal paljud pangad oma marginaale. “Tavaliselt hakkavad ka marginaalid euribori langedes taas kõrgemaks minema, ent hetkel on kodulaenuturul ebatavaline olukord, kus nii euribor kui ka keskmine marginaal on suhteliselt madalad,” ütles Hakiainen. Eesti Panga andmetel langes keskmine kodulaenu intressimäär Eestis eelmise aasta lõpul 2022. aasta tasemele. Laenuvõtjatele oli eelmine aasta Hakiaineni sõnul pankade tingimuste küljest positiivne, sest laenupakkumisi oli palju ning tingimused olid head.
Maa- ja Ruumiameti andmetel tehti 2024. aasta neljandas kvartalis 11 520 ostu-müügitehingut, mis on 13 protsenti kõrgem võrreldes 2023. aasta sama ajaga. Eluruumina müüdud korterite hulk kasvas aga 7 protsenti. 2025. aastal tuleb Hakiaineni hinnangul tõenäoliselt veidi rohkem kinnisvaratehinguid kui 2024. aastal just tänu madalamale euriborile ja marginaalidele. “Samas on kinnisvara hinnad endiselt kõrged ning tarbijate kindlus veel paranemise märke ei näita, mistõttu ei ole muutus ilmselt kuigi suur. Tõenäoliselt tehakse taas palju tehinguid refinantseerimise vallas.”
Viis soovitust praegu kodu ostmiseks
Kuna nii euribor kui ka marginaalid on hetkel suhteliselt madalad ning kinnisvaraturul pakkumisi hetkel vähem, tasub tegutseda neil, kes soovivad esmakordselt kodu osta. “Kui on vajalik sissemaksuraha koos, siis tasub hetkel kindlasti aktiivselt sobivat korterit või maja otsida ning unistuste kodu leides see võimalusel ära osta,” ütles Hakiainen. Samuti andis ta viis soovitust, mida praeguses olukorras korterit otsides silmas pidada.
- Eelista energiatõhusust. Energiatõhusamad kodud on tihtipeale küll kallimad, ent võimaldavad tulevikus säästa nii kütte- kui ka laenukuludelt ning lisaks on võimalik A-energiaklassi kinnisvarale mõeldud rohelisele kodulaenule saada paremaid tingimusi.
- Arvesta kommunaalkulud kinnisvara hinna hulka. Eriti vanemate korterite puhul tasub arvestada hinna hulka kommunaalkulud, sest nende vahe võib erinevate korterite puhul olla päris suur. Nii näiteks võid sama kuluga saada hoopis ruumikama korteri, parema asukoha või maja. Uute hoonete puhul võivad kohati ka ühiskommunaalid küllaltki suureks osutuda – näiteks siis, kui maa-aluse parkla kaldteed hoitakse talvel jäävabana põrandakütte abil.
- Asukohta valides arvesta ka transpordikuludega. Tee kindlaks, kas saad kasutada ühistransporti või pead sõltuma tööle, poodi ja lasteaeda sõites autost. Asukoht määrab, kui palju hakkad kulutama transpordile.
- Võta mitu pakkumist. Kuna hetkel on kodulaenude segmendis pankade vahel konkurents kõrge, siis on võimalik saada väga häid tingimusi. Vähemalt neljast erinevast pangast võetud pakkumised annavad juba väga hea võrdlusmomendi.
- Tutvu laenu andva panga igapäevapanganduse tingimustega. Paljudel pankadel on nõue, et peale kodulaenu lepingu sõlmimist peab ka palk sama panga kontole laekuma ehk inimene peab laenu andva panga valima oma peamiseks pangaks. Seega tasub üle vaadata eelistatud panga laenu- ja igapäevapanganduse tingimused: millised on konto avamise ja haldamise tingimused ja hind, kui mugav on mobiiliäpp ja internetipank ning kas laenuga kaasnevad ka kohustuslikud lisatooted. Tasub mõelda, kas see kõik annab lisaväärtust ning arvutada, mis on lisanduvate kulude summa. Mõnel juhul võib see igakuistele laenumaksetele lisada arvestatava kulu.
