Juba miljoni krooni suuruse kodulaenu puhul on tagasimakse pikima perioodi kasutamine laenuvõtjale kallis lahendus. 25 aastat laenumakseid teeb kokku luksusauto hinna ehk pangale tuleb tasuda üle poole miljoni krooni intresse. Mängida pikas perspektiivis raha odavnemisele, kinnisvarahindade tõusule ja kohe tõusvale palganumbrile ei ole eriti jätkusuutlik.
Võttes 3,5%-lise intressiga laenu, tuleb 30 aastaga lisaks laenule pangale tagasi maksta ka 616 561 krooni intresse. Suutes laen tagastada aga viie aastaga, on juurdemakstav intress vaid 91 505 krooni. Vahe on 525 056 krooni.
“Laenuperiood võiks olla nii pikk kui vajalik ja nii lühike kui võimalik,” ütles Swedbanki eluasemelaenu osakonna juhataja Anne Pärgma.
Laenumaksetega satuvad hätta noorepoolsed pered
Tallinna Sotsiaaltöö Keskuse võlanõustamise üksuse juhi Ene Kiimanni andmetel on võlanõustamise praktikas keskmine eluasemelaenu tagasimaksmisel hätta jäänud klient nooremas keskeas inimene, kellel on pikaajaline tagasimakseperiood. Eluasemelaen on saadud majanduse kõrghetkel ning korter on omandatud kõrgeima hinnataseme juures.
Vähimgi tõrge tööelus viib olukorrani, kus laenuvõtja ei suuda oma kohustusi täita, rääkis Kiimann. Tema sõnul proovitakse tekkinud majanduslikku kitsikust leevendada kiirlaenude võtmisega, mis viib olukorrani, kus laenuvõtja peab oma niigi väheseid ressursse jagama mitme kohustuse vahel.
Lühem laenuperiood jätab varuväljapääsu
Lühem laenuperiood aitab aga laenuvõtjal end just kaitsta tõrgete eest, mis tekitavad raskusi laenu tagasimaksekohustuste täitmisel. Sampo Panga krediidivaldkonna juht Ly Hõbe ütles, et maksimaalsest lühem laenuperiood annab majandusliku olukorra halvenedes võimaluse ühe lahendusena kasutada laenuperioodi pikendamist, alandades seeläbi igakuist laenumakset.
Kinnisvaraanalüütik Tõnu Toompark OÜst Adaur Grupp ei kiirusta ka kinnitama, et laenuvõtja peaks eelistama maksimaalset laenuperioodi. Kuid ta juhib siiski tähelepanu sellele, et odav eluasemelaen on igati mõistlik vahend investeerimiseks. Reaalintressimäära vähendab veelgi tulumaksuvabastus, lisas ta.
Seega, kui eluasemelaenu võetakse intressimääraga 3,4% ja raha suudetakse investeerida tootlusega 5%, siis on Toompargi sõnul mõistlik võtta laenu maksimaalsel määral, maksimaalse pikkusega, et võõrast raha edasi investeerida ja teenida selle tootluse ja intressimäära vahe endale. Lisaks inflatsioon, mis närib tänase raha väärtust järjest väiksemaks, ütles Toomaprk.
“Kui raha kasutatakse aga uue jope ja kasutatud BMW ostmiseks, siis ei pruugi see olla kuigi mõistlik rahapaigutus,” lisas ta.
Kümne aasta kaugust aega on raske prognoosida
Pangad selliseid eluasemelaenu investeerimisplaane ei poolda. Nordea eralaenude tootejuht Kristo Kokk ütles, et on küll kliente, kes arvestavad, et 5000 krooni ei ole praegu sama väärtusega kui kümne aasta pärast, ning lisaks võiks arvestada euro tuleku ja selle käitumisega. Kuid vähese praktika tõttu ei oska praegu tegelikult keegi hinnata kümne aasta perspektiivi.
“Mängida pikas perspektiivis raha odavnemisele, kinnisvarahindade tõusule ja kohe tõusvale palganumbrile ei ole eriti jätkusuutlik,” tõdes Kokk. Tema sõnul peab laenuperiood sõltuma eelkõige kliendi maksevõimest.
Tasub teada
- Reeglid laenuperioodi pikkuse määramiseks
- Võta laen minimaalseks ajaks, vähendamaks intressikulu.
- Jälgi, et igakuised maksed liialt pooma ei hakkaks ja jääksid ka reservid ootamatute kulude katmiseks.
- Eluasemelaenu tagasimaksmise tähtaeg ei tohi jääda vanaduspensionile jäämise aastateks. Iseasi, kui vanaduspensioni risk on maandatud investeeringute, stabiilsete sissemaksetena erinevatesse fondidesse jne.
- Enne laenuperioodi määramist kasuta laenukalkulaatoreid ja vaata üle, kui palju tuleb tasuda intressi erinevate laenuperioodi puhul.
- Maksimaalne laenuperiood tasub jätta varuks, kui peaks tekkima laenumaksetega raskusi, et laenuperioodi pikendamise abil vähendada igakuiste maksete suurust
Lugeja arvab
- Hinnangud pikaaegse laenu poolt ja vastu
- Kasulik on võtta laenu maksimaalseks ajaks, sest 20 aasta pärast on praegune 10 000 krooni võrdne ehk 3000 krooniga. Samas korteri hind on ehk 2-3kordne ja sissetulek ka eelduste kohaselt kolm korda praegusest suurem.
- Kinnisvara eluiga on kümme aastat, siis vajab see põhjalikku remonti.
- Buumi ajal ehitatud nn pappmajad ei pea vastu kümmet aastatki, lihtsalt mädanevad maha. Odavalt ehitatud kommunikatsioonid ei tööta enam.
- Tehnoloogia areneb nii kiiresti, et kümne aasta pärast ei ole enam võimalik elada praegu ehitatud korteris või majas – ümberehitamine võib olla kallim kui uue ehitamine.
- Laenu ei saa anda pikemaks ajaks kui 10-15 aastat. Vastasel korral on olukord, kus kinnisvara enam ei ole, aga laenu on veel maksta 30 aastat.
- Maksan intressidega koos laenu küll kahekordselt tagasi, kuid mul on samas koht, kus elada. Alternatiiv oleks elada üürikorterites, mis poleks ilmselt odavam ja samas oleks kolme lapsega perele ka mõeldamatu variant.
Allikas: www.ehitusuudised.ee
Artikli autor on Tanel Raig. Artikkel ilmus 06/12/2010 väljaandes Äripäev.ee.
