Sageli võib kodu vahetust planeerivatel inimestel tekkida küsimus, kas enne tasuks maha müüa vana või soetada uus. Küsimus on seda päevakohasem, kui ka müüdav kodu on soetatud kodulaenuga. Ent millises järjekorras siis tehinguid teha?
Olemasoleva kinnisvara puhul pole probleemi
Luminori jaepanganduse juhi Tanel Rebase sõnul tuleks kõigepealt mõelda sellele, milline on soetatav vara. „Kui uude koju saab kohe sisse kolida, siis reeglina pole see probleem ning ehk õnnestub uus kinnisvara broneerida, eelmine samal ajal maha müüa ning vanast korterist saadud tulu eest soetada uus kinnisvara,” rääkis ta.
Rebane nentis ka, et tavapäratult kuum kinnisvaraturg hetkel broneerimislepinguid ei soosi – võidab see, kes on kiirem ja kellel raha kohe olemas. „Kui broneeringut pole võimalik teha, siis tasub mõelda, kas inimene saab ajutiselt lubada kahte laenu korraga. Siin tuleb arvestada rusikareegliga, et kogu laenukohustus ei ületaks 40% laenu taotleva(te) inimes(t)e sissetulekust,” rõhutas ta.
Seda võimalust kasutatakse Luminori jaepanganduse juhi sõnul üsna tihti. „Kui inimese olemasolev korter pole kuigi suure laenujäägiga ning ka igakuine makse on väiksem, pole ajutiselt kahe laenu teenindamine probleemiks. Kui uus korter valmis saab, on võimalik sinna kolida ja panna eelmine kodu rahulikult müüki,” lisas ta.
Kui kahte laenu korraga pole võimalik teenindada
Ent üsna sageli juhtub, et kahte laenulepingut korraga pole võimalik teenindada, sest mainitud 40% ehk sissetulekute ja kohustuste vahekord on paigast ära. Sellisel juhul saab pangaga tingimuste osas läbi rääkida.
„Pank võib teha laenule positiivse otsuse, pärast mida kehtib see kolm kuud ning mida saab vajadusel pikendada. See tähendab, et eelmine laenuleping tuleb siis teatud tähtajaks lõpetada ehk kinnisvara maha müüa,” kirjeldas Rebane.
Teiseks võimaluseks on sõlmida laenuleping eeltingimusega, et uut laenu ei väljastata enne, kui vana leping on lõpetatud. „See sõltub eelkõige kliendist endast ehk kui kiire tal parasjagu ostu või müümisega on. Sellisel juhul on olemas garantii, mis tõendab, et inimene saab pangalt selle laenu,” selgitas ta.
Seda varianti kasutatakse sageli näiteks uusarenduse puhul, ent siis tuleb meeles pidada, et reeglina on vaja alguses tasuda omafinantseering ehk 15% kodulaenu sissemaksest. Samal ajal, kui uus kodu valmib, saab olemasolevat kinnisvara müüa.
Aga kuidas vana leping lõpetada?
Kes on varasemalt kodulaenu lepingu sõlminud, teab hästi, et laenu ennetähtaegsel tagastamisel rakendub teatud tasu. Luminori jaepanganduse juhi sõnul võivad pankade laenulepingud veidi üksteisest erineda, kuid reeglina on tagastamine tasuta, kui sellest teatakse ette.
„Mõnel juhul pole võimalik aga müümise otsust ette teatada, mistõttu tuleb kliendil tasuda kolme kuu intressimakse. Kui aga samast pangast võetakse ka uus kodulaen, on pank mitmetel juhtudel valmis tegema erandi, mis tähendab, et intresside maksmist ei rakendu,” rääkis Rebane.
