Praegune majanduse seis võib panna tulevased koduostjad kõhklema. Euroopa Keskpank on oluliselt tõstnud intressimäärasid ning euribori langust ei oska täpselt keegi ette ennustada. Mida peaks koduostule mõtlev inimene tegema: kas ootama või ostma?
Kinnisvara ostmisele eelneb tavaliselt suur ennustusmäng. Ostjad üritavad tabada õiget hetke ning prognoosida kinnisvarahindade langust. Samal ajal üritatakse välja selgitada, mis linnaosast võib saada n-ö uus Kalamaja ning küsitakse sõpradelt ja tuttavatelt, kuidas saab pangast kõige soodsamatel tingimustel laenu. Selline ennustamine on küll arusaadav, kuid sageli tänamatu tegevus, sest sageli vaatavad ostusoovi edasi lükanud inimesed paar aastat hiljem kinnisvaraportaale ja mõtlevad, et oleks pidanud kodu ikkagi varem soetama.
Euribor kõrge, aga marginaal väike
Eluasemelaenu puhul tasuks meeles hoida, et tegemist on enamasti kõige pikema finantskohustusega, mis elu jooksul võetakse. See on kodulaenu võlu ja valu. Võlu seisneb selles, et keskmiselt 20-aastase laenuperioodi jooksul jõuab majandus tõusta ja täna võetud laen tundub inflatsiooni tõttu juba viie aasta pärast hoopis väiksem. Valulisi perioode tuleb ka, sest nii pika aja sisse mahub paratamatult mõni majanduslangus.
Majanduslangus ei pruugi olla stabiilse sissetulekuga koduostja jaoks negatiivne. Nimelt koosneb kodulaenu makse enamasti panga marginaalist ja kuue kuu euriborist. Jah, majanduslanguse ja kõrge inflatsiooni ajal euribor küll tõuseb, nagu see on tõusnud ka praegu üle 3,9%. Kui euribori korrigeeritakse kaks korda aastas neile kodulaenuvõtjatele, kellele kehtib kuue kuu euribor, siis panga marginaal jääb muutumatuks. Samuti on võimalik valida endale soodsaim kampaaniapakkumine pankadelt, näiteks praegu pakub Swedbank A-klassi varade eluasemelaenul esimesel kahel aastal 0% marginaali.
Lisaks on alati võimalik tulevikus laenulepingu tingimused üle vaadata. Tingimuste muutmisega peavad olema muidugi nõus nii laenuvõtja kui ka laenuandja ning reeglina hinnatakse olukorda nii, et mis oleks selle laenu hind siis, kui just täna võetaks uut laenu. Kõik laenulepingu muudatused on tasulised, seega tuleb ka muudatust soovides ja tehes olukorda hinnata ja teha vajalikud arvutused. Seega laen võetakse küll mitmekümneks aastaks, kuid tingimusi ja pakkumisi saab küsida ka pärast lepingu sõlmimist.
Arendajad teevad aina enam pakkumisi
Kinnisvaraturu aktiivsus on võrreldes eelmise aasta sama ajaga langenud – pakkumisi tuleb küll juurde, aga ostjad on veel mõnevõrra ebakindlad. Vähenenud nõudluse tõttu on arendajad ettevaatlikumad uute projektide turule toomisega, kuigi võimekust neil selleks on täiesti olemas. Sellest annab märku ka asjaolu, et pealinnas on müügis ligi kolmandiku võrra rohkem arendusi võrreldes eelmise aasta esimese kvartaliga ning ostjaid meelitatakse erinevate kampaaniatega. Uusarenduste puhul ei ole näha hinnalangust, sest arendajate finantsseis on tugev, ehitushinnad on stabiliseerunud ning seega ei ole arendajatel kiiret uute korterite müügiga.
Järjest rohkem pakutakse erinevaid hüvesid, näiteks tasuta köögimööblit või parkimiskohta. Samuti on arendajaid, kes pakuvad kampaania korras mingiks ajaks kodulaenu euribori tasumist. Ehk kui kõrvutada antud pakkumine Swedbanki A-klassi kinnisvarale mõeldud soodustusega, siis saaks ostja endale korteri esimesel kahel aastal sisuliselt kuumakseteta ning võimalust finantsid mujale suunata.
Stabiilse sissetulekuga ostjal ei tasu karta
Enne kodu ostmist tasuks hinnata oma sissetuleku suurust ning töökoha kindlust. Kui sissetulek on stabiilne ning kogunenud on piisav säästupuhver, siis ei tasu sobiva kinnisvara ostmist puhtalt euribori tõusu pärast edasi lükata. Majanduskeskkond on ja jääb tsükliliseks ning 20 aasta vaates jõuab euribor korduvalt tõusta ja langeda.
Selgema pildi saamiseks võib euribori muutusi läbi arvutada panga veebilehelt leitava kodulaenu kalkulaatoriga, et hinnata erinevaid stsenaariume. Lisaks uurida erinevaid pakkumisi ning kampaaniaid, mida pangad ja arendajad täna teevad. Euribor ei jää igavesti kõrgeks (kuid kindlasti ei tasu oodata nulli langemist) ning kodulaenu pikkust arvestades võib praegusest olukorrast tulla välja võitjana.
Anne Pärgma
Swedbanki eluasemelaenude valdkonnajuht
