Euriborist on kuulnud igaüks, kellel on kodulaen. Euribor on üleeuroopaline pankadevaheline baasintressimäär. Seda haldab Euroopa Rahaturgude Instituut, mis määrab ja avaldab euribori suuruse.
Euribori kasutatakse Eestis kodulaenude puhul ning see on alati seotud teatud tähtajaga. Kõige rohkem on laenusid, mis on seotud 6 kuu euriboriga. See tähendab, et 6 kuu möödudes arvutatakse kodulaenu intressimäär uuesti, võttes arvesse sel momendil kehtivat euribori määra. Seega, kui sinu kodulaen on seotud 6 kuu euriboriga, muutub laenumakse iga 6 kuu järel.
Millest koosneb kodulaenu intressimäär?
Kodulaenu intressimäär koosneb lisaks euriborile ka panga marginaalist, mis on enamasti stabiilne ja mis võib olla igale kliendile erinev. Näiteks kui euribor on 0,1% ja marginaal 2,5%, siis on kodulaenu intressimääraks 2,6%.
Kuna euribor on pidevas muutumises, siis on oluline silmas pidada, et kui euribori määr muutub, mõjutab see sinu laenumaksete suurust.
Euribor numbrites
30.aprillil oli 6 kuu euribor miinusmärgiga, -0,269%, ehk negatiivne. Laenulepingut sõlmides tasub teada, et kui euribor on negatiivne, loetakse see lepingus võrdseks nulliga. Kuid euribori määr ei ole alati nii madal olnud. Näiteks 2008. aastal oli keskmine 6 kuu euribor 4,71%.
Kuigi lähiajal euribori suurt tõusu ei prognoosita, peaks tõusu võimalusega siiski arvestama juba laenu võtmisel, sest see on otseselt seotud laenumakse suurusega.
Muutuv laenumakse
Vaatame näitena*, kuidas euribori muutus laenu kuumakset mõjutab.
- Laenusumma 70 000 eurot
- Laenu tähtaeg 25 aastat
- Intressimäär 6 kuu euribor + panga marginaal 2% aastas
- Laenu väljastamise hetkel on 6 kuu euribor -0,27% (negatiivne loetakse võrdseks nulliga) ehk laenu intressimäär kokku on 2%
- Kuumakse esialgse annuiteetgraafiku järgi on 296,70 eurot.
|
|||||||||||||||||||||||||||||||
| *Võrdlused on tehtud esialgse laenusumma ja perioodi pealt |
Näitest selgub, et kui euribor tõuseb 5%, siis kasvab laenu kuumakse juba 198 euro võrra. Mida rohkem peaks euribor tõusma, seda suurema augu võib see pere eelarvesse tekitada. Seega on mõistlik euribori määra muutusega arvestada juba laenu võtmisel. On hea, kui ka laenu makstes tekib harjumus regulaarselt raha kõrvale panna. Nii saab olla valmis võimalikeks muudatusteks tulevikus.
Kalkuleeri, kui palju muutub Sinu laenumakse
Kui oled võtnud kodulaenu, saad vaadata kalkulaatoris, kuidas võimalik euribori muutus sinu laenumakset mõjutab. Kui aga alles plaanid laenu võtta, siis arvesta sellega, et euribori tõus võib kergitada ka sinu kuumakset.
